Dominar su cuenta de ahorros para la salud (HSA)

A medida que los costos del seguro médico han aumentado a lo largo de los años, muchos empleadores han comenzado a ofrecer planes de seguro médico con deducible alto (HDHA). A partir de 2020, las HDHA tienen un deducible anual mínimo de $1,400 para individuos y $2,800 para familias, con desembolsos máximos de $6,900 para individuos y $13,800 para familias.

Esto significa que, si tiene una HDHA, podría ser responsable de gastos médicos por valor de cientos o incluso miles de dólares. Entonces, para ayudar con estos costos, la cobertura HDHA incluye la elegibilidad para una cuenta de ahorros para la salud o HSA.

Una HSA comienza como una cuenta de efectivo que se financia con dólares antes de impuestos, genera intereses o ingresos de inversiones libres de impuestos y se puede retirar libre de impuestos para pagar gastos médicos elegibles. Es una excelente manera de pagar la atención médica ahora y una excelente manera de ahorrar para gastos de atención médica en los años venideros.

La mayoría de las personas tienen HDHA a través de su empleador, pero cualquiera que tenga una HDHA puede abrir una HSA. A diferencia de una cuenta de gastos flexible que debe gastarse todos los años, el saldo de su HSA se transfiere todos los años y puede seguir ganando dinero. A partir de 2020, las personas pueden contribuir $3,550 por año a una HSA ($7,100 para familias) y aquellos de 55 años o más pueden agregar otros $1,000 anualmente hasta que se inscriban en Medicare. Mucha gente financia las HSA mediante deducciones de nómina, pero independientemente de cómo las financie, el dinero está ahí para usarlo en gastos médicos.

Además de la función de las HSA como forma de cubrir los costos de la atención médica, estas cuentas pueden ayudarlo a planificar con anticipación la atención que necesitará a medida que envejezca. Incluso una modesta contribución mensual a una HSA puede sumar decenas de miles de dólares dentro de 30 años, por lo que nunca es demasiado pronto para comenzar a contribuir.

En serio: los adultos mayores de 65 años se preocupan más por sus problemas de salud que por cualquier otro aspecto de la jubilación, y muchos no tienen idea de cuánto necesitarán para recibir atención durante toda su vida. A partir de 2019, las estimaciones sugieren que una pareja sana necesitará casi $290,000 para atención médica durante su jubilación, y esa suma no incluye atención dental, oftalmológica ni a largo plazo.

Por lo tanto, tiene sentido comenzar a realizar contribuciones a la HSA décadas antes de la jubilación; de hecho, si puede permitirse el lujo de pagar sus gastos médicos de rutina sin utilizar los fondos de su HSA ahora, puede acumular un colchón para pagar los costos médicos en el futuro.

Lo que no quiere decir que no deba utilizar los fondos ahora si los necesita ahora, para usted, su cónyuge o sus hijos dependientes. Además, puede utilizar el fondo de la HSA para pagar los costos de los tratamientos elegibles que se realizaron después de que se estableció la HSA.

Los fondos de la HSA son transferibles, lo que significa que no desaparecen si cambia de trabajo o se vuelve elegible para un nuevo plan de seguro médico HDHA. Solo las personas con cobertura adicional que no sea HDHA, las que tienen Medicare y cualquier persona que sea dependiente en la declaración de impuestos de otra persona no son elegibles para inscribirse en una HSA. La inscripción en Medicare pone fin a la capacidad de contribuir a una HSA, pero los fondos siguen estando disponibles para pagar la atención médica.

Pero, en resumen, no todo el mundo puede inscribirse en una HSA, pero si reúne los requisitos, los beneficios pueden ser de gran ayuda para que usted y su familia se mantengan sanos, ahora y en el futuro. Consulte a su asesor fiscal y a sus profesionales de recursos humanos sobre si califica para una HSA y cuál es la mejor manera de utilizarla.