Maîtriser votre compte d'épargne santé (HSA)

Alors que les coûts de l'assurance maladie ont augmenté au fil des années, de nombreux employeurs ont commencé à proposer des plans d'assurance maladie à franchise élevée (HDHA). À partir de 2020, les HDHA comportent une franchise annuelle minimale de $1 400 pour les particuliers et de $2 800 pour les familles, avec des plafonds à payer de $6 900 pour les particuliers et de $13 800 pour les familles.

Cela signifie que si vous avez un HDHA, vous pourriez être responsable de centaines, voire de milliers de dollars de frais médicaux. Ainsi, pour aider à couvrir ces coûts, la couverture HDHA inclut l’éligibilité à un compte d’épargne santé, ou HSA.

Un HSA commence comme un compte en espèces financé avec des dollars avant impôt, génère des intérêts ou des revenus de placement non imposables et peut être retiré en franchise d'impôt pour payer les frais médicaux éligibles. C'est un excellent moyen de payer les soins de santé dès maintenant et un excellent moyen d'économiser pour les dépenses de santé dans les années à venir.

La plupart des gens ont un HDHA par l'intermédiaire de leur employeur, mais toute personne possédant un HDHA peut ouvrir un HSA. Contrairement à un compte de dépenses flexible qui doit être dépensé chaque année, votre solde HSA est reporté chaque année et peut continuer à rapporter de l'argent. À partir de 2020, les individus peuvent cotiser $3,550 par an à un HSA – $7,100 pour les familles – et ceux de 55 ans ou plus peuvent ajouter $1,000 supplémentaires par an jusqu’à ce qu’ils s’inscrivent à Medicare. De nombreuses personnes financent les HSA par retenues sur salaire, mais quelle que soit la manière dont vous le financez, l'argent est là pour couvrir les frais médicaux.

Outre le rôle des HSA en tant que moyen de couvrir les coûts des soins médicaux, ces comptes peuvent vous aider à planifier à l'avance les soins dont vous aurez besoin en vieillissant. Même une modeste contribution mensuelle HSA peut représenter des dizaines de milliers de dollars en 30 ans, il n'est donc jamais trop tôt pour commencer à cotiser.

Sérieusement : les adultes de plus de 65 ans s'inquiètent davantage des problèmes de santé que de tout autre aspect de la retraite, et nombre d'entre eux n'ont aucune idée de la somme dont ils auront besoin pour leurs soins tout au long de leur vie. À partir de 2019, les estimations suggèrent qu'un couple en bonne santé aura besoin de près de $290,000 pour les soins de santé tout au long de la retraite, et cette somme n'inclut pas les soins dentaires, visuels ou de longue durée.

Il est donc logique de commencer à cotiser à la HSA des décennies avant la retraite ; en fait, si vous pouvez vous permettre de payer vos dépenses de santé courantes sans utiliser vos fonds HSA maintenant, vous pouvez constituer une réserve pour payer les frais médicaux à l'avenir.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas utiliser les fonds maintenant si vous en avez besoin maintenant, pour vous, votre conjoint ou vos enfants à charge. De plus, vous pouvez utiliser le fonds HSA pour rembourser les coûts des traitements éligibles survenus après la création de la HSA.

Les fonds HSA sont transférables, ce qui signifie qu'ils ne disparaissent pas si vous changez d'emploi ou si vous devenez éligible à un nouveau régime d'assurance maladie HDHA. Seules les personnes bénéficiant d'une couverture supplémentaire non-HDHA, celles bénéficiant de Medicare et toute personne qui dépend de la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre ne sont pas éligibles pour s'inscrire aux HSA. L'inscription à Medicare met fin à la possibilité de cotiser à un HSA, mais les fonds restent disponibles pour payer les soins médicaux.

Mais en bref, tout le monde ne peut pas souscrire à un HSA, mais si vous êtes admissible, les avantages peuvent grandement vous aider à rester en bonne santé, vous et votre famille, maintenant et pour les années à venir. Consultez votre conseiller fiscal et vos professionnels des ressources humaines pour savoir si vous êtes admissible à un HSA et comment l'utiliser au mieux.